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小微企業是國民經濟的重要組成部分，但融資難的問題制約了其健康發展。

據調查，湖南省益陽市只有5%的小微企業貸款需求能夠獲得滿足，超過90%以上的小微企業融資不足或融不到資，小微企業融資缺口在80%左右，短缺的資金主要依靠自有資金和民間借貸來解決。

“不借高利貸活不了、借了高利貸活不長”，已成為小微企業借貸度日的真實寫照。

分析小微企業融資難的癥結并破解之已成當務之急。

小微企業融資難的原因小微企業融資難的原因有：第一，壟斷性銀行組織體系和壟斷性利差保護生存的制度性缺陷，制約了小微企業貸款的可獲得性。

在壟斷條件下，國有商業銀行單純向有國家信用作擔保、短期風險較小、綜合收益高的大企業、大項目“規模化批發”長期貸款就已有足夠的利潤空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金額小”的小微企業發放“零售”貸款，從而導致信貸結構失衡。

第二，商業銀行的“重大輕小”縱容了其放貸的惰性，加劇了金融信貸資源對小微企業的“擠出效應”。

國有商業銀行出于集約經營和防范風險等考慮，不斷收縮縣域經營網點，在企業年產量、銷售額、資本金等方面不斷提高貸款準入門檻，并進一步上收信貸審批權限，導致國有商業銀行信貸決策權大多集中在總行和省分行，很多縣(市)支行只能開辦存單抵押貸款和金額很小的個人經營性貸款業務。

以益陽市為例，該市2011年貸款凈增500萬元以上的客戶有95戶，貸款凈增額46.1億元，占新增貸款的83.6%，前10戶貸款增額達到26.2億元，占新增貸款的47.5%，貸款主要集中在核電和基礎設施建設項目，兩個項目占新增貸款的35.6%。

第三，商業銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費環節過多和收費標準過高，導致企業融資成本高企并抑制了貸款需求。

國有商業銀行新增貸款、轉貸基本要經過基層行、二級分行、一級分行層層審批，有些項目還需總行審批，審批程序和環節較多，貸款決策鏈長,且貸款中間環節多、費率高。

第四，信貸激勵約束機制不健全，有效抵質押物難以落實和擔保難制約企業融資。

一是信貸激勵約束機制不健全。

一方面，商業銀行對信貸人員實行嚴厲的貸款終身責任制，為了規避風險和責任，信貸人員對小微企業產生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理;另一方面，信貸正向激勵機制存在偏差，如不少地方政府對金融機構支持地方經濟發展發放的信貸獎金中，要求把獎金總額的50%獎給金融機構的“一把手”，50%獎給班子其他成員，鮮有或沒有獎給直接辦理信貸業務而承擔“無限”風險的信貸人員，影響了其營銷小微企業貸款的積極性和主動性。

二是有效抵質押物難以落實和擔保難制約企業融資。

第五，社會信用基礎薄弱，降低了銀行對小微企業放貸的積極性。

一是企業會計報表失信。

二是企業逃廢銀行債務時有發生。

三是金融案件執結率不高。

據益陽市中級人民法院統計，全市各金融機構20072009年共向各級人民法院提起訴訟案件763件，涉及金額3.74億元，已結案708件，到位資金2.69億元，金融部門有1億多元資金因無法執結到位而打了“水漂”。

四是大部分銀行缺乏專門對小企業的信用評級系統，制約了銀行對小微企業的信貸授信。

調查中僅有建設銀行單獨設立了小企業信用評級系統。

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